HIPOTECAS que es la TAE y como se calcula
La TAE de una hipoteca es el tipo de interés al que tenemos que devolver nuestro préstamo, y para calcularlo fácilmente necesitaremos excel. Te lo explico en un video de youtube.
Cuando pedimos un préstamo a un banco, este nos presta la cantidad de dinero solicitada, la cual le debemos devolver, más un incremento que serán los intereses. Esos intereses les llamamos "tasa de interés" o "tipo de interés" que para facilitarlo, siempre se da anualizado.
La TAE es la Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva, es decir, el tipo de interés al que tenemos que devolver nuestro préstamo, como por ejemplo el de la hipoteca.
El Banco de España obliga por ley a los bancos a informar a sus potenciales clientes de la TAE de sus hipotecas, para que puedan así comparar ofertas y tener una referencia del coste real de la hipoteca.
El Banco de España obliga por ley a los bancos a informar a sus potenciales clientes de la TAE de sus hipotecas, para que puedan así comparar ofertas y tener una referencia del coste real de la hipoteca.
Lo más importante de la TAE es la "A", es decir, que el dato es Anual.
La TAE se utiliza tanto cuando pedimos un préstamo (aquí somos prestamistas, ya que le pedimos dinero al banco), como cuando invertimos (aquí somos prestatarios, ya que le prestamos nuestro dinero al banco).
Cuando pedimos un préstamo: Cuanto menor sea la TAE, mejor para nosotros. Menos dinero tenemos que devolver al banco y más barato nos resulta financiarnos.
Cuando invertimos en productos financieros: Cuanto mayor sea la TAE, mejor para nosotros. Más dinero recibiremos del banco.
EJEMPLO 1: Yo soy inversor
¡Oferta! Invierte 10.000€ en el fondo de inversión XYZ y recibe un 10% TAE durante 2 meses.¿Cuánto Gano exactamente?
NOTA: La TAE es un tipo de interés "Bruto", es decir, que hay que descontarle los gastos de gestión, supongamos en este ejemplo un 0,2%
- Lo primero que tenemos que hacer es descontar a la TAE los gastos de gestión y obtendremos el "Tipo de Interés NOMINAL" o TIN:
10% TAE - 0,2% Gastos de gestión = 9,80% TIN. - Si la TAE era ANUAL, el TIN también es ANUAL. Sin embargo la oferta dura sólo 2 meses, por lo que hacemos una regla de 3.
Si el TIN en 12 meses es 9,80%, ¿cuanto es el TIN en 2 meses?
(9,80% x 2 meses)/12 meses = 1,63 % en dos meses. - Ese tipo de interés se lo aplicamos a la cantidad invertida de 10.000€
10.000€ x 1,63% = 163€ de beneficio - Finalmente descontamos los impuestos correspondientes, en este caso al ser menor de 6.000€ es un 19%
163€ * -19% = - 30,97€
163 - 30,97€ = 132,03€ De intereses.
EJEMPLO 2: Yo pido un préstamo al banco.
En una hipoteca a tipo variable, el TIN se obtiene sumando el índice de referencia (por ejemplo euríbor) al diferencial pactado.
Pido una hipoteca de 100.000€. El Euribor es del 0,5% y además el banco me cobra un diferencial del 1%.
TIN = 0,5% + 1%
TIN (a pagar) = 1,5%
¿Para saber CUÁL ES LA MEJOR HIPOTECA, sólo hay que mirar la TAE y el TIN?
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Si lo quieres hacer por tu cuenta, ten cuidado sólo comparar la TAE. Es cierto que la TAE es el dato más importante, pero, hay casos donde una hipoteca puede tener la TAE más reducida, pero finalmente la cuota más alta.
Si lo quieres hacer por tu cuenta, ten cuidado sólo comparar la TAE. Es cierto que la TAE es el dato más importante, pero, hay casos donde una hipoteca puede tener la TAE más reducida, pero finalmente la cuota más alta.
Por tanto, Tras buscar la TAE más baja, debemos fijarnos en las vinculaciones, y desglosar así la cuota final.
Normalmente un banco te ofrecen una TAE, pero si adquieres con ellos el seguro de vida te la reducen un 0,10% y si adquieres el seguro de hogar, te reducen otro 0,10%.
¿Cuánto supone una reducción de un 0,10% de TAE a mi cuota? Depende del TAE final, de la cantidad a financiar y del tiempo en que lo hagamos.
¿Cómo se calcula la TAE?
Para esto necesitamos éxcel, te lo explico en este video:
JAIME M JUEZ
Director ZDM Inversiones
Asesor Financiero Independiente Online
(Trading - Fondos Inversión - Hipotecas - Seguros )
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+34 644 744 692
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